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Les Experts à l’œuvre; une équipe de conseillers en placement et de spécialistes qui conçoivent des stratégies de gestion financière globale réservées aux médecins comme vous.

Dans l’étude de cas, vous verrez notre équipe à l’œuvre alors qu’elle passe en revue les finances du Dr Smith et de son épouse qui se préparent à la retraite.

L’équipe offre une gamme de conseils personnalisés sur la planification financière, les placements, l’assurance, et les successions et fiducies, dans une approche intégrée adaptée à la situation du couple.

Profil du client de MD

Dr John Smith

  • CHIRURGIEN ORTHOPÉDISTE EN MILIEU HOSPITALIER

Mme Jane Smith

  • DIRECTRICE D’ÉCOLE
    • Objectifs

      • Consolider leurs actifs à l’approche de la retraite
      • Définir une stratégie pour leur succession, en particulier le chalet familial
      • Assurer une protection à leur famille (la fille cadette a une invalidité)

      Tilly Asokan, coordonnatrice de l’équipe consultative, Gestion MD limitée

      Tilly : Bonjour à tous. Nous sommes ici aujourd’hui pour discuter des clients de Bridget, le Dr Smith, un chirurgien orthopédiste constitué en société et son épouse, Jane. Le couple a trois enfants.

      Bridget Paton, CFP, FMA, conseillère financière principale, Gestion MD limitée

      Bridget : Merci beaucoup, Tilly! Ces clients, dont je m’occupe depuis quelques années, envisagent de prendre prochainement leur retraite. C’est pourquoi j’ai convoqué notre équipe pour discuter de leur situation financière et des moyens de les aider à adopter une approche plus ciblée et plus intégrée.

      John aimerait délaisser la médecine clinique pour consacrer plus de temps à ses autres champs d’intérêt, mais il prévoit de poursuivre ses activités de services-conseils et de recherche pour toucher un revenu pendant encore cinq ans, soit jusqu’à l’âge de 70 ans environ.

      Il y a quatre ans, quand ils ont terminé de payer leur prêt hypothécaire, je les ai aidés dans leur démarche de constitution en société. Ils avaient un peu plus de revenus disponibles, non seulement pour assurer le maintien de leurs actifs, mais aussi pour aider leurs enfants à couvrir leurs dépenses grâce aux dividendes de la société.

      Comme vous le voyez dans la projection derrière moi, il y a un manque en ce qui concerne leur revenu de retraite : leurs actifs s’épuiseront autour de leur espérance de vie estimée, mais ils aimeraient laisser un héritage. Il faut aussi tenir compte qu’ils ont accumulé, au fil des années, des actifs dans différentes institutions, certains provenant d’héritages. Ils ont plusieurs CPG, fonds communs de placement et titres. Ce qu’ils veulent, c’est avoir un portrait complet de l’ensemble de leur portefeuille de placement.

      Jeff Somer, MBA, CFA, gestionnaire principal de portefeuille, Conseils en placement privés MD

      Jeff : Le plus important, présentement, c’est probablement de préserver leurs avoirs et d’adopter une stratégie ciblée et rigoureuse pour leurs actifs actuels, afin de leur assurer un bon coussin qui leur procurera un revenu de retraite. Il faut envisager non seulement les cinq prochaines années, mais aussi toute la durée de la retraite, et la succession. Comme on devra tenir compte des héritiers à venir, il faudra assurer une valeur successorale à long terme. Je crois donc qu’il peut être avantageux de leur présenter l’option de Conseils en placement privés MD. Les principaux avantages, dans l’immédiat, seraient d’abord la prise en charge de la gestion – comme Bridget l’a mentionné, le couple gérait lui-même ses comptes et n’aurait donc plus à s’occuper de suivre quotidiennement les marchés –, mais aussi les frais moins élevés.

      Une bonne partie de leurs placements dans d’autres institutions sont dans des fonds communs de placement, dont les frais sont élevés. MD applique des frais moindres sur ses fonds communs, mais la structure tarifaire pour le niveau suivant des conseils privés est plus avantageuse, d’une part parce qu’elle est progressive – les frais diminuent à mesure que les actifs augmentent – et d’autre part parce que les frais sont déductibles d’impôt sur les actifs non enregistrés.

      Bridget : C’est très intéressant, nous y reviendrons plus tard. Maintenant, Matt, concernant les assurances, comment suggérez-vous de procéder?

      Matthew Younder, conseiller en assurance, Agence d’assurance MD limitée

      Matt : Il faut d’abord s’occuper des questions les plus pressantes, comme la gestion des risques et le remplacement du revenu. Nous regarderons la couverture dont ils disposent actuellement auprès de leur association provinciale, et nous nous assurerons, d’une part, qu’il n’y a pas de risque de perdre leurs protections, et d’autre part, que les polices sont appropriées et qu’elles resteront abordables pour le reste de leur vie. Nous vérifierons également la structure de propriété de ces polices d’assurance.

      Ont-elles été souscrites par la société ou par les particuliers?

      Bridget : En ce moment, rien n’est détenu par la société.

      Matt : D’accord.

      Bridget : Elles sont toutes détenues à titre personnel.

      Matt : Nous devrons d’abord examiner s’il est avantageux de transférer la propriété des polices à la société, de façon à payer l’assurance avec les revenus de la société après impôt plutôt qu’avec leurs revenus personnels après impôt, ce qui change complètement la donne. Nous vérifierons ensuite si Lucy est bénéficiaire de certaines prestations, et nous nous assurerons que la stratégie d’assurance ou le portefeuille que nous mettrons en place ne l’empêchera pas de recevoir des prestations dont elle bénéficie déjà. Nous devons amener nos clients à y penser dès maintenant, parce que les solutions peuvent se trouver du côté du testament, du côté des assurances ou dans tout autre type de repositionnement des actifs qui pourrait être avantageux.

      Clifford S. Lachmansingh, CIM, MTI, TEP, conseiller en successions et fiducies, Société de fiducie MD

      Clifford : Tout à fait, Matt. Nous devons tenir compte de leurs objectifs, et pour avoir un portrait global de la situation, il faut considérer l’état actuel des choses, soit leurs successions, leurs testaments, leurs procurations et leur plan successoral. Il faut en savoir plus sur le chalet et sur ce qu’ils comptent en faire, ainsi que sur leurs préoccupations concernant l’avenir de Lucy, compte tenu de son invalidité. Nous devons aussi tenir compte de la société, qui constitue un avantage en raison de la valeur qu’elle apporte au médecin de son vivant, mais qui est aussi très avantageuse parce qu’elle peut être transmise à la prochaine génération. Nous devons donc élaborer un plan pour que cette transition se fasse efficacement.

      Aussi, je crois qu’il serait avantageux pour eux d’élaborer un plan successoral, qui leur permettra de réduire leur impôt et les coûts et de mettre en place une stratégie intégrée pour réaliser leurs objectifs.

      Bridget : Nous avons maintenant un excellent cadre de travail. Tilly, pourrais-tu communiquer avec les clients et leur demander de nous fournir leurs testaments, leurs procurations, leur portefeuille d’assurance et quelques autres documents que nous n’avons pas?

      Tilly : Oui, je m’en occupe, Bridget.

      Vos Experts à l’œuvre

      © Gestion financière MD inc., 2014.

      Les renseignements sur les clients, notamment l’information financière, les rapports et les données figurant dans la vidéo Vos Experts à l’œuvre sont purement hypothétiques et ne se rapportent pas à de vrais clients. Toute ressemblance avec des personnes existantes ou ayant existé ne serait que pure coïncidence.

      Le service ExO MD offre aux clients admissibles des conseils et des produits financiers par l’entremise du Groupe d’entreprises MD (Gestion financière MD inc., Gestion MD limitée, la Société de fiducie privée MD, la Société d’assurance vie MD et l’Agence d’assurance MD limitée). Gestion financière MD est une propriété de l’Association médicale canadienne. Les recommandations sur la constitution en société se limitent à la répartition de l’actif et à l’intégration des personnes morales dans les plans financiers et les stratégies de gestion de patrimoine. Des conseils en matière de constitution en société devraient être sollicités auprès d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique selon la situation particulière de chaque personne. Les produits bancaires sont offerts par la Succursale Partenariats de la Banque Nationale du Canada dans le cadre d’une relation avec Gestion MD limitée. Les solutions de financement et les cartes de crédit sont accordées sous réserve de l’approbation de crédit de la Banque Nationale.

      Gestion financière MD offre des produits et services financiers, la famille de fonds communs de placement MD, des conseils en placement ainsi que des services de gestion médicale par l’entremise du groupe d’entreprises MD. Pour obtenir une liste détaillée de ces entreprises, prière de consulter notre site à l’adresse md.amc.ca.

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